Chih勝關鍵 Lee財先贏

臧聲遠：在十多年前，台灣傳統製造業開始外移，當時台灣沒有出現嚴重失業率的原因，在於台灣的服務業崛起，適時填補了人力缺口，尤其是金融業在過去十幾年內創造了許多就業機會，也理所當然被視為「金飯碗」。隨著金控公司的成立，的確打消了許多呆帳問題，股市方面也給了金控公司很好的評價，但是對金融從業人員說，金控時代的來臨，卻使他們充滿職業危機感。
　　台灣過去對金融業的產業分工很細，每個人都有不同專長，但是在金控時代，金融業者走向交叉行銷，因此每個從業人員都必須具備不同的金融知識與專長，甚至必須擁有多張證照。這也意味著，未來幾年國內金融人力市場將面臨重新洗牌的局面，究竟台灣的金融人才要怎麼走呢？

產業篇－金控風潮對金融產業的衝擊
　　彭康雄：金控公司有幾個特色，第一就是規模大，小的公司資本額到達300億，大的更高達2,100億，無論產品、人力、資訊、資產管理或風險都需要整合，整合不在乎「規模」大小，而在於如何提升「效率」，這對管理來說是一項新的挑戰。
　　第二個特色是產品服務。過去的金融公司多只專注在單一產品上，要不就是很便宜，要不就是強調它有什麼特性，但是新的技術、產品只能維持很短的領先時間，競爭者很快就會跟上來，因此金控公司在市場區隔上必須要有focus。
　　至於未來發展，金控業者勢必要跨出台灣市場，但跨出去的挑戰更大，一方面是國外業者的規模比台灣更大，而各國金控業的監理制度、文化與市場需求也有所差異。金控即使不能國際化，但至少也要區域化。

網路銀行業務蓬勃發展
　　第三就是網路的使用。根據建華自己的統計，2000年客戶在分行櫃臺以外下單的交易量占58％，到了2002年，已經上升到68％。網路使用者不斷增加，分行據點與臨櫃人員的配置就必須重新考量。當然，網路客戶增加之後，網管也要跟上，相關的e化、軟硬體開發人才也會有需要。
　　吳弘仁：金控合併是一個時代趨勢，未來金融金控的架構可以分為企業金融、消費金融與投資金融三部分，投資金融又可以稱做「財富管理」。雖然目前金融併購似乎呈現停滯，但銀行與銀行、金融機構與金融機構，甚至金控之間的合併應該很快就會有眉目。在未來3～5年間，台灣可能會只剩下5～6家金控公司，所以大家都有很高的危機意識，都在尋求方法，希望能找到一個贏的策略。我相信，金控公司在未來一定會發展出所謂的「core business」－－核心業務，金控是百貨業沒錯，但要樣樣做得好是不可能的，它必須要把核心優勢展現出來。

非核心業務逐漸委外
　　其次是委外的業務會愈來愈多，金控公司除了抓住核心業務之外，其餘的業務會外包出去。在這種情況下，人力需求降低，許多年紀大、無法提升能力的人勢必會被勸退、優退，形成一種物競天擇、適者生存的環境。
　　面對新崛起的大陸市場，西進大陸已經變成無可避免的趨勢。我曾經兩度到大陸教學，大陸人才有一種求知熱，下了課還不斷發問，大陸不僅對資金、人才具有吸磁效應，它本身的人才供應就很具有競爭力，這是台灣年輕人要警惕的事。
　　最後是國際化的趨勢，國內金控業者走向國際化的速度不夠快，目前表現不錯的僅有中信、建華而已。
　　馬雲蛟：金控公司的主力推動者是政府，你說它是整合也好、整頓也好，事實上它的產生背景是因為金融機構的體質、財務有問題。金控可以讓併購合理產生，不用等到它財務出問題才去處理，所以我們明顯的看到，金控公司都是體質好的合併在一起，體質有問題的沒有人要。初步看起來，台灣的金融環境並沒有因為金控而有很大的改善，問題仍然存在著。
　　另一方面，台灣的監控制度還看不太出來，像美國是近幾年才開放整合性的理財服務，為什麼美國不早一點開放？我相信這是有原因的。假如台灣沒有美國的體質、水準和環境就去做金控，會不會有一些沒想到的問題發生？原本台灣的金融業就有很多隱藏的問題，在沒有完善監控制度的情況下，金控公司會不會出現類似的情形，這是我很憂慮的地方。

金控需克服內部整合問題
　　目前金控主要的市場在消費金融、個人理財方面，對工業銀行等企業金融的衝擊不大，金控不一定就會把所有的業務都搶走。我認為「one-stop shopping」是一廂情願的想法，消費者願不願意把所有業務都交到一家公司手上，我個人是抱持懷疑的態度；也許自主性低、相信銀行的人會上門，但目前就我所瞭解，台灣民眾對財務管理的自主性愈來愈高，不會任你擺佈。我相信，只要核心業務做得好，即使是小的保險公司或銀行，仍有其發展空間。
　　另外，金控是由很多公司整合在一起的，看起來很接近合併，這也意味著它必須面對整合問題。以美國的例子來看，企業合併之後只有20％是成功的，大部分公司併購後都會出現問題。我不太相信台灣企業的體質會比美國好太多，也許有幾家金控公司的體質很好，合併之後體質提升，把對手一下子拋得很遠，但假使本身體質有問題，合併之後也無法改變。
　　任子平：銀行的未來趨勢是走向大型化和專業化，專業化就如同投資銀行，具有特殊性的功能；大型化則是如同百貨公司一般，提供銀行、證券、保險等各種可共同行銷的服務，金控就是銀行大型化發展的一種模式。

銀行走向微利時代
　　金控公司永續經營的前提，是必須成功整合資訊、管理以及專業人才。所有銀行要拋棄傳統、走向大型化，第一步就是看它的資訊網路是否發達，因為透過網路，分行也許不需要存在，像中信之所以表現優異，就是因為他們成功整合了資訊，大幅降低客服成本。
　　過去銀行業是金飯碗，但未來銀行的利潤會愈來愈微薄，所以必須朝大型化發展，提供更豐富而多樣的服務，換句話說，公司的架構也會愈來愈龐大。金控公司如何在不同體系下，整合各個部門是一個非常大的問題，有效的管理將是金控的一大挑戰。
　　過去銀行的從業人員有如學徒傳承，金控時代則講求專業，而且不只是金融方面的人員，技術、企劃、理財方面的人也要走向專業。
　　許婉美：金控會加速台灣的金融版圖整合，我們看到國內銀行「overbanking」的情況非常嚴重，無法達到規模經濟，假如利用金控合併使效能提升，就可以降低營運的成本。
　　在未來發展下，大部分業者要加入金控才能取得較好的利基。另外，所有接觸到客戶、提供產品的通路，也有很大的變化，客戶所買的產品不再是過去銀行、信託或證券公司所能提供的，因為愈來愈多的新產品是整合性的，「one stop shopping」或許是一種理想，但客戶會發現，以自己的能力很難去判斷什麼投資組合最適合自己。

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