Chih勝關鍵 Lee財先贏

終身險的五大缺點

1、保障的價值隨著時間而逐漸減少：
如同前面所預估的，現在的100萬元在30年後可能只剩60萬元的購買力。

2、無法繳到滿期導致保單失效：
根據查到的資料，台灣的終身險，第13個月的保單繼續率為80％，第25個月的繼續率為70％，往後則每年有約4.5％的失效率，所以真的能持有終身險到滿期的比例並不高。買終身險的保戶如果沒有繳費到滿期，反而會損失非常多保費。為什麼沒辦法繳完20年？因為終身險保費高，如果財務狀況不佳，「非必需品」的保險可能就會被停掉。此外，若原來的業務員離職，接手的業務員又不想服務，導致「孤兒保單」，讓保戶不願意再繼續繳費，則是另一個原因。

3、失去財務自主權：
同樣是100萬元的壽險，終身險年繳28,000元，要連續繳20年，共繳了56萬元；定期險一開始年繳3,200元，但是保費會隨年齡調漲，到第20年時年繳14,800元，總繳保費也才15萬元。差距的41萬元，即使只是定存，也是一筆不小的資金，加上利息可能都快可以買一台國產車了。更重要的是，擁有的保障相同，但是錢在自己的手上，想用就可以用，存著還有利息可以賺。雖然定期壽險大多有年齡上限，但是如果能好好把錢存下來，到年老的時候，也能靠自己的存款、而非保險理賠，來應付需要資金的情況。

4、失去調整的彈性：
每個人的保障需求會隨人生階段不同，例如兒子成家立業後，不需要靠自己撫養了；或是房貸繳完，家庭支出減少了，就不需要那麼保障。但是終身險買了以後很難調整。相較之下，只要體況良好，定期險的保障調整彈性就比終身險來得大很多。至於醫療險，定期險有機會根據新的醫療技術而調整保障內容，但是終身險，買的那一刻就定案了。

5、保費排擠：
如果按照（沒有什麼根據的）雙十原則，保費應該是年所得的十分之一，保障應該是年所得的十倍。對一位年薪60萬元的人來說，他就需要 600萬元的壽險保障。如果買終身險，按照剛剛的例子，年繳保費高達16.8萬元，定期險則是19,200元。買終身險的人，不是沒有足夠的保障，就是會超出預算，但是買定期險的人則還有40,000元的保費預算可以買其他的意外險、醫療險、癌症險，進行更完整的保險規劃。

http://www.businessweekly.com.tw/KBlogArticle.aspx?ID=2821&pnumber=5