社會醫療保險

美國的醫療保險分為社會保險和私人醫療保險兩種，我們先來談談美國的社會醫療保險制度。 

美國政府在醫療保險領域發揮著重大作用，建立了三類主要醫療保險項目，首先是面對老年人的醫療保險(Medicare)，其次是面對低收入者的醫療補助(Medicaid)，第三是通過聯邦所得稅稅制對私人保險的隱含補貼。 

美國政府介入老年人醫療保險市場是有充份理由的。由於種種原因，民間的保險公司很難承擔規模如此龐大、涉及面如此之廣的醫療保險業務。至於醫療補助項目，則在很大程度上帶有財政轉移支出的功能。醫療保險項目專為老年人而設，而醫療補助項目是專為低收入者而設立的，兩者之間沒有直接聯繫。 

面對老年人的醫療保險制度建立於1965年，專門為65歲以上的老年人提供醫療保險。美國政府為醫療保險制度的支出占聯邦財政總支出的10%左右，是僅次於社會保障項目的第二大政府開支項目。醫療保險制度幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口。這個醫療保險項目由聯邦政府負責統籌管理。只要年滿65歲，就可以自動享受醫療保險，不需要提供收入狀況。 

醫療保險項目負擔老年人醫療費用的大約90%。醫療補助項目要求申請加入者提供收入情況，另外，這個項目只負擔低收入者醫療費用的大約80%。 

近30年來，美國的醫療保健費用急劇上升，這主要是三個因素造成的。第一，人口逐漸老齡化；第二，包括檢查、治療和護理在內的醫療服務越來越複雜；第三，與醫療保健相關的商品價格上漲幅度高於通貨膨脹率。 

儘管美國聯邦政府撥出大筆經費，維持醫療保險和醫療補助，但目前仍然有數千萬美國人沒有醫療保險，這成為一個非常令人關注的問題。 

不過，需要指出的是，這些人雖然沒有醫療保險，但如果到醫院去看急診，醫院的原則是首先治病救人，即使病人沒錢付費，也不會被拒之門外。 

私人醫療保險計畫 

美國的商業醫保公司經營的私人醫保業務五花八門，但大體可以分為兩種，一種是自選式保險計畫，投保者可以自選診所和醫生，但保險費比較高，而且需要自己負擔部份掛號費和醫療費。 

另一種是管理式保險計畫，保險費相對便宜，看病只要付少量的掛號費，基本上不必再承擔其他費用，但醫生和診所必須在保險公司指定的範圍之內，如果要看指定範圍之外的專科醫生，事先必須得到保險公司的認可。 

在美國，私人醫保分個人計畫和家庭計畫兩種。家庭保險是一人購買，涵蓋全家，包括配偶和未成年子女，每月的保險費相應多一些。無論參加哪種保險計畫，保險費都要根據投保人年齡、身體狀況和保險項目的不同而有所變化。 

在一般情況下，保險公司在接受投保之前要對投保人進行體格檢查，查看以往的健康紀錄，年輕人和身體健康的人保費比較低，年老多病的人保費較高。 

多數公司為僱員提供醫保 

美國私人醫療保險的一種重要特點就是僱主為僱員交納大部分保險金。美國政府鼓勵公司和僱主為僱員提供醫療保險費，這部分費用可以享有一定比例的免稅待遇。一般來說，美國公司為僱員繳納80%到90%的醫療保險費。 

根據美國勞工部的統計，49%的中小企業為僱員提供醫療保險，而在大公司，這個比例高達98%。美國人口統計局的統計數字顯示，大約1億7千5百萬美國人通過僱主購買私人醫保，只有2,700萬人完全靠個人購買私人醫保。 

由於公司、僱主負擔了大部分醫保費用，因此美國人一般在醫保上的開支並不大。以美國首都華盛頓所在的大華府地區為例，根據2005年美國人口統計局公佈的數字，這個地區家庭收入的中線是8萬9千3百美元，中等家庭的平均月收入為7,741美元。醫療保險費一般由僱主負擔80%，個人負擔20%，每個家庭平均每月要從工資中扣除大約120美元，用於醫療保險。這樣計算下來，醫療保險費用在家庭收入中所佔的比例是很小的。 

當然，美國還有很多家庭沒有醫療保險，成為人們關注的社會問題。目前美國國會議員們正在就這個問題進行討論，希望能夠找出一個妥善的解決辦法。◇ 

http://www.epochtimes.com.hk/b5/7/8/29/50592.htm?p=all

【大紀元2014年12月17日訊】（大紀元記者張東光編譯報導）在當前歐洲經濟不振、希臘近日選舉可能觸發債信危機重燃之際，被視為「準貨幣」的黃金開始展現「避險天堂」的特色，以美元計價的黃金一年報酬雖約為-4%，但由於美元強勁升值，以歐元、日圓和盧布計價卻有5%、9%和103%的增值。

MarketWatch網站報導，從去年開始，歐洲各國央行開始掀起「運回黃金」的運動，顯示這些央行逐漸擔心美國、日本和英國等主要經濟體國債過高，在衡量當前金融情勢下，正好金價連跌兩年多，於是開始展現對實體黃金的興趣，頗有為下一場金融危機未雨綢繆的意味，同時顯示他們對於歐元開始感到不安，不能完全排除歐元崩解的可能性。

地處冷戰最前線的德國和奧地利，其黃金存放外國的比例最高，因當時擔心蘇聯紅軍坦克隨時壓境。奧地利是最近開始討論將黃金運回的歐洲國家，它擁有280公噸的黃金儲備，80%存放在倫敦，3%放在瑞士。上週，奧地利審計法院下令審查將部份黃金運回維也納的可行性。

保險制度、醫院、醫生

法國醫療保險以行業為基礎，由各種各樣制度組成，大致分為覆蓋國民80% 的利用者保險制度、自營者保險制度、特別制度、農業一般制度4種。投保者保險費由徵收機構(ACOSS)負責徵集，所收保險金國家級歸全國利用者醫療疾病基金(CNAMTS)，地方級歸地方疾病基金(CRAM)，縣級歸初級疾病基金(CPAM)運營。在這种醫療保險制度下，法國人可以根據這4種制度選擇投保，並按規定支付保險金。如80%國民投保的一般制度，投保人看病有充分選擇醫療機構的自由，就診支付診療費後憑醫生收據(藥物憑藥店藥房收據)由疾病基金補償。補償率因疾病、藥物種類不同而有差別，如開業醫一般醫療行為補償70%，一般藥物補償65%，維生素和胃藥等(安慰劑)補償35%。由於個人承擔部分醫療費，促進了非營利互助會形式補助制度的發展。

在法國，醫院按其診療能力和規模分為地區中心醫院、一般中心醫院、中心醫院、地區醫院、特殊醫院(癌、精神疾患等)、短期療養設施、長期療養設施。這些醫院24小時都能夠接收患者，經認可符合參加保險服務的醫院根據前一年度活動實績向負責部門提出設施計劃和預算計劃，其內容妥善性經審查後，次年度預算金按月總計支付。現在總支付收入約佔醫院收人的80% ，由於按月平均支付費用，經營狀況較為穩定。法國將臨床診所和綜合醫院統稱為私立醫院，主要起到急性期醫療的重要作用。這些醫院平均床位80張，其辦院主體為個人、私立法人、企業等。患者到這些設施住院時，醫療費支付與公立醫院大致相同，所以私立醫院的醫生不僅從供給制取得收入，而且還可以從患者診療費中提取。

法國醫生可分為專科醫生和一般醫生。為了成為專科醫生，從醫學部畢業經有關實踐競爭考試合格後，還需接受4—5年的專門教育。考試不合格者和希望成為一般醫生者，經2年研修後，多半從事自由開業醫生。一般醫生和專門醫生診療科目要求嚴格遵守醫療行為規範，不得從事規定以外的醫療行為。專門醫生和一般醫生從事相同的醫療行為，其報酬並不相同。開業醫行醫報酬由疾病基金與代表醫師的勞動工會間簽約支付。

醫療費受到挑戰

【大紀元2014年12月12日訊】（大紀元記者唐雲舒綜合報導）星期四（12月11日），由於投資者和交易員擔心全球供給過剩狀況明年進一步惡化，紐約原油收盤價跌破每桶60美元關口。而與此同時，原油價格疲軟對金融市場的負效應日益增加，令許多倚重石油的經濟體股市受挫，並使得一些國家的央行不得不採取行動。

美國WTI原油跌破60美元心理關口

俄羅斯和挪威央行星期四出手阻止本國貨幣下滑。而在波斯灣，各國股市大幅度挫跌。

《華爾街日報》報導，原油價格早些時候一度走穩，但在收市前一段時間，紐約商品交易所美國西德州中質原油（WTI）價格突然跌至每桶59.85美元，此後回升至60美元以上，收盤時再度下跌，報59.95美元，跌幅為1.6%。這是紐約原油價格2009年7月以來的最低水平。國際基準石油倫敦北海布倫特原油價格星期四下跌0.9%，收報每桶63.68美元，再次刷新5年新低紀錄。

【銀行存款】

銀行存款 就是錢放在銀行，幾乎沒有風險！

投資方式主要分為 二種： 活存和定存

活存就是可以隨時存入或提取的存款，一般小資族的戶頭幾乎都是。
定存就是必須將錢存在銀行一定的期限，時間到了才能領回的存款。
(要注意到，定存有一定的最低限額，大約是1萬元左右。)

小資族最大的限制就是 錢不夠多

我們談到  報酬與風險 之間的關係，

通常 報酬愈高，風險也愈大；報酬愈低 ，風險也愈小。

所以每個人應該根據『年紀、收入、家庭開銷...』等等狀況，

找出適合自己的投資規劃 。

(一)制度防範

　　證券交易風險的制度防範包括全額交易結算資金制度、風險準備金制度和壞帳準備等幾個方面。

　　1．全額交易結算資金制度

從證券公司的角度來看，證券交易風險可以分為證券自營業務風險和證券經紀業務風險兩類。由於證券自營業務和經紀業務的性質、特征不盡相同，因此，引起風險的原因也不盡一致。但一般而言，以引起風險的原因為標準，證券交易風險可分為五種類型。

(一)法律風險

所謂法律風險，是指證券公司在自營或經紀業務中違反國家法律、行政法規和中國證監會的

規定等，可能受到法律製裁而導致損失。

證券交易風險就是指由於交易行為結果的不確定性而發生損失的可能性。

證券交易風險主要是指證券公司在證券自營或者代理買賣過程中由於各種主、客觀原因而造成損失的可能性。

主觀原因造成的風險，主要是指因證券公司自身的管理、操作失誤引起的損失；客觀原因引起的風險，

主要是指因證券市場不可預見的、客觀因素的變化所帶來的風險。

組合型基金(fund of fund)又稱之為基金中的基金，顧名思義就是將基金的資產投資於其他基金(但不含其他組合型基金)，所以國內投信經證期會核准募集發行的所有各類型基金，包括股票型、債券型、平衡型、指數型、全球股票型、全球債券型及全球平衡型基金等，都是組合型基金可投資的標的。因此，組合型基金的投資標的包含股票基金與債券基金，投資範圍橫跨海內外市場，其全球化的佈局與投資策略不僅可以降低基金的風險，更可以為投資人創造最大的利益。

投資於投信事業或外國基金管理機構所發行或機理之受益憑證、基金股份或投資單位，但不得投資於其他組合型基金

每支組合型基金至少應投資五個以上子基金

ETF (Exchange Traded Funds)中文名稱是「指數股票型證券投資信託基金」，簡稱為「指數股票型基金」

跟指數型基金是親戚，都是追蹤指數，唯一不同的是可以在證券市場買賣，提供投資人參與指數表現的基金，ETF基金以持有指數相同的股票為主，分割成眾多單價較低之投資單位，發行受益憑證。簡單說就是將指數型基金當成是一檔股票，所以買賣ETF的方式就跟買賣股票是一模一樣的。整個ETF家族中，最知名的是 『元大寶來台灣卓越50基金』，簡稱『台灣50』(代號 0050)。

台灣50就是基金公司會拿這些錢去買台灣前50大公司的股票，所以買『台灣50』，基本上你不會偏離加權指數太遠，一般我們在買賣股票都要繳交兩種費用，一種是手續費，一種是交易稅。手續費的部分都是0.1425%，但說到交易稅，一般股票是0.3%，台灣50卻只要0.1%！

ETF可做融資、融劵、當充放空策略，只要在交易時間內，都可以隨時跟證劵經紀商下單，不僅買賣方便，並具相當高流通性。

台灣高股息投資的是台灣前150家公司中，預期未來1年現金殖利率最高的前30名來投資，簡單的來說，就是前30名配股票利息配最多的公司。

基金的分類

以投資地區分類:有全球性、區域性和單一國家三種

以投資屬性分類:主要分為收益型、成長型及平衡型三種

以投資標的分類:以不同的投資工具為標的，例如股票型基金、價劵型基金、平衡型基金、指數股票型基金、中小型企業基金、指數基金、特殊產業基金、店頭市場基金等