投資型保險是指與投資掛鉤，具備投資和保障雙重功能的保險，它為客戶設置了資本保值賬戶，提供沒有利息稅的高收益服務。
由於通貨膨脹的存在，同樣數量的錢在不同年限的購買力是不同的。7O年代的美國，石油危機引發了一次通貨膨脹，造成美國國內通貨膨脹及利率上升，壽險公司給予保單持有人的利率遠比不上當時二位數的市場利率，加上通貨膨脹的影響，保單持有人的實際貨幣購買力降低，儲蓄功能也大為降低。通貨膨脹的問題對保險業界造成嚴重的經營阻礙，保持保單的實際價值而不被通貨膨脹所侵蝕成為當時業界的重要課題。高通貨膨脹造成傳統商品銷售不佳。壽險公司為了彌補減少的收入，從而創新商品，導致了變額壽險重大的變革。投資型保險由此產生。
金管會大力推動微型保險成績亮眼，截至去年底，承保人數已超過十三萬人，弱勢民眾可以藉每年約三、四百元的保費，獲得五十萬元的保障。
去年金管會大力推動微型保險，成績表現亮眼，單去年增加的保戶數，就超越了開辦四年來總數近一．五倍，投保戶驟增至一三．一萬人，總累積承保保額超過新臺幣四三九億元。而去年增加之承保人數約七萬七千多人，大幅超越微型保險自二○○九年七月開辦以來，四年(至二?一三底)所累積的五萬三千多人。金管會指出，微型保險保護傘持續擴大，對於補強社會基層安全助益相當大。
銅板保單 弱勢族群保護傘
微型保險又稱為「銅板保單」，是由保險公司以極優惠的保費回饋社會，提供低收入戶或弱勢族群基本保障，以降低政府社會福利的支出。以一名從事資源回收、被社會局列為低收入戶的單親媽媽為例，投保微型傷害保險，每年保費僅需二百多元，平均每天保費不到一塊錢，即可享有約三十萬元的意外保障。
但立意如此良好微型保險，為何自二○○九年開放銷售至二○一三年底以來，四年成績卻不如去年整年的投保人數？有保險營業員坦言，投保率不佳的原因，主要是「最需要的人根本不知道有微型保險」，此外法令限制太多，也讓銷售人員避之唯恐不及。
為此，金管會除去年六月下旬修正保險業辦理微型保險業務應注意事項，放寬弱勢民眾範圍、增加微型保險商品種類、提高保額、增加代理投保單位、簡化保險業績效評估認定作業，及放寬績效認定標準等限制外，並於去年九月放寬保險公司，首張微型保險商品得採備查方式辦理。
此外，金管會還在去年舉辦公益路跑園遊會，以及「高齡無牽掛，微型保安康」微電影創作大賽等推廣活動，讓弱勢民眾知道微型保單的好處，由此配合放寬法令限制與保險業者大力宣導，才大幅增加微型保險的投保人數。
目前以原住民及流動攤販為主要推廣族群的新光人壽舉例說，一名花蓮地區保吉通訊處的區經理，因為本身也是原住民，所以對原住民福祉的關心不遺餘力，常透過教會、團契、頭目選舉等原住民集會，鼓勵轄下組長，以團體說明方式積極推廣微型保險，短短一個月內，就有一五○多位原住民購買微型保單，為自己的基本生活多一份保障。
種類依身體遭遇的各種狀況(生老病死傷殘)，將保險商品分成四大種類:
(一)人壽保險:包括死亡保險、生存保險與生死合險
(二)年金保險:於被保險人生存期間或特定期間分1次或分期給付保險金
醫療險是提供醫療支出補償的一種保障。最主要的保障目的有二點，一是降低醫療支出的費用， 二是提供手術養病期間無法工作的財務安定，可以維持穩定的生活。
根據保障或訴求的不同，分為住院醫療險、重大疾病險、癌症險 與長期看護險等，就保障期間而言，還分為終身與定期的方式。
由於平均餘命越來越長，人一生要用到的醫療費用越來越高， 光是健保恐無法完全滿足病房升等、收入替代等費用，且因重症住院，常因自付額過高， 需承擔沉重的經濟壓力。
勞保雖然傷病、殘廢都有給付，不過一旦工作中斷，就算發生保險事故， 也無法請領各項給付；而就算有資格請領，也是金額不高的基本保障， 對大部分人來說，保障其實不夠。
儲蓄險當然不只有存款的功能
向前幾篇舉的列子來講，如果六年期到期後
也可以選擇繼續存放，其利率會一年一年遞增
最重要的還有
如果在六年期間內，存款人或被保險人身亡，這樣算不算是違約呢
終身險的五大缺點
1、保障的價值隨著時間而逐漸減少：
如同前面所預估的，現在的100萬元在30年後可能只剩60萬元的購買力。
2、無法繳到滿期導致保單失效：
根據查到的資料，台灣的終身險，第13個月的保單繼續率為80％，第25個月的繼續率為70％，往後則每年有約4.5％的失效率，所以真的能持有終身險到滿期的比例並不高。買終身險的保戶如果沒有繳費到滿期，反而會損失非常多保費。為什麼沒辦法繳完20年？因為終身險保費高，如果財務狀況不佳，「非必需品」的保險可能就會被停掉。此外，若原來的業務員離職，接手的業務員又不想服務，導致「孤兒保單」，讓保戶不願意再繼續繳費，則是另一個原因。
3、失去財務自主權：
終身壽險即終身人壽保險，是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中並不規定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡止。
終身壽險是終身提供死亡或全殘保障的保險，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險人生存到100歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。
終身保險最大的優點是可以得到永久性保障，而且有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數額的現金價值（或稱為退保金）。
終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費的終身壽險單兩種基本形式。
國人壽命越來越長，退休規劃成為顯學，想要有一筆活到老、領到老的金源，就不能不了解「年金險」。
所有保險商品中，能夠持續給付一筆錢至終身的不少，包含具有還本金機制的養老險、增額壽險等，不過，這些壽險商品保障的是「死亡風險」，因此體況不佳或年長的消費者往往被保險公司拒於門外。
而年金險則是專為長壽風險設計的商品，提供被保險人生存期間的經濟支持直至身故，被保險人活得愈久，領到的年金給付就愈多。換言之，年金險並不注重被保險人的年紀與健康與否，即使體況不佳也能購買，投保年齡最高可達八十歲，相當適合作為退休規劃的工具。
依據年金累積期間保單價值計算方式的不同，年金險可分為傳統型、利率變動型及投資型三種，國內二十五家有銷售年金險的壽險公司，大多有利變型與投資型年金險商品，銷售傳統即期年金險的只有台灣、富邦與全球三家，經各公司自行篩選後，共有十五張商品出線，其中十張為投資型年金、五張為利變型年金。
投資型年金又稱變額年金，是投資型商品的一種，保單價值會在年金累積期間隨著投資標的績效而變動，與投資型壽險不同的是，投資型年金沒有死亡保障，因此不必扣除危險保費，保險公司收取一筆附加費用（又稱前置費用或保費費用）之後，其餘保費會直接投入投資帳戶運作。
但也有例外，安聯的商品無論是保本、保息，還是保額型，都含有死亡保障，因此會扣除危險保費，保戶若在年金累積期身故，保險公司會按保單約定的方式，給付身故保險金。
第一金、宏利推薦全權委託帳戶型的年金商品，透過專家代操，免除保戶選擇投資標的煩惱，二張保單的共同特色是具有撥回機制，代操機構每月會從投資帳戶撥回約○．○五％給保戶，讓獲利提早入袋，但要注意的是，當撥回金額大於帳戶收益時，就有可能減損帳戶淨資產，也就是投資人可能會拿到自己投入的本金。
除了第一金及宏利之外，其他八張商品可連結至少十二檔投資標的，其中三商美邦的商品具有自動轉換、逢低加碼、停利轉換等三種機制，其餘商品則由保戶自行操作。
利變型年金的保單價值準備金成長幅度取決於每年的宣告利率，由於宣告利率不得為負數，因此利變年金的保單價值準備金不會因為投資虧損而減少。
一般而言，宣告利率是根據保險公司收進保費後的投資報酬調整，因此當投資市場大好或利率攀升時，宣告利率通常會跟著調升，即使全球景氣一片低迷，五張利變年金去年十二月的宣告利率也有一．八八％以上的水準。
利變年金的購買門檻較高，除了臺銀的商品年繳保費一萬元起跳以外，台灣、朝陽、國泰及國華等四張商品入門至少十萬元。
利變型年金若要提前解約，保險公司會收取一定比例的解約費用，不過，為了讓保戶的資金運用更靈活，朝陽、國華及台灣的商品都提供部分解約免解約金的優惠，也就是從第二保單年度起，保戶在保單價值準備金五～二十％內部分解約，保險公司不收解約費用。
買儲蓄險不去計算報酬率當然說不過去，但它不絕是「最」需要去關心的。一來，報酬率很容易被誤導而放大，讓人以為自己買到賺很多的商品；二來，在目前的低利率時代，各家保險公司能夠給出來的利率並不是相差很多，過度關心反而會讓自己霧裡看花
儲蓄險的報酬率唯一要注意的其實就這三個：每期要付出多少錢、繳多久時間、然後期滿能拿回多少。知道這些就可說是功德圓滿。先不管儲蓄險中真正「保險」的部分，相信很多人也不是為這原因而賣，部分保險員更只會把這當附加品來解說。所以重點還是在那句話：你付出多少錢、繳多久時間、然後又能拿回多少。因為只要知道這三個關鍵數據，就能換算出內部報酬率（IRR），然後拿去跟真正的銀行定存比較。
儲蓄險的最大風險，就是中間想退掉結果反倒虧錢。所以為了這種事情不要發生，通常建議如果要買儲蓄險，首先確認的是保單滿期時有沒有「明確規劃」會用到那筆錢，如果沒有就別買了吧，千萬不能抱著想要「多賺一點」而心動。
社會醫療保險
美國的醫療保險分為社會保險和私人醫療保險兩種，我們先來談談美國的社會醫療保險制度。
美國政府在醫療保險領域發揮著重大作用，建立了三類主要醫療保險項目，首先是面對老年人的醫療保險(Medicare)，其次是面對低收入者的醫療補助(Medicaid)，第三是通過聯邦所得稅稅制對私人保險的隱含補貼。
美國政府介入老年人醫療保險市場是有充份理由的。由於種種原因，民間的保險公司很難承擔規模如此龐大、涉及面如此之廣的醫療保險業務。至於醫療補助項目，則在很大程度上帶有財政轉移支出的功能。醫療保險項目專為老年人而設，而醫療補助項目是專為低收入者而設立的，兩者之間沒有直接聯繫。
面對老年人的醫療保險制度建立於1965年，專門為65歲以上的老年人提供醫療保險。美國政府為醫療保險制度的支出占聯邦財政總支出的10%左右，是僅次於社會保障項目的第二大政府開支項目。醫療保險制度幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口。這個醫療保險項目由聯邦政府負責統籌管理。只要年滿65歲，就可以自動享受醫療保險，不需要提供收入狀況。
醫療保險項目負擔老年人醫療費用的大約90%。醫療補助項目要求申請加入者提供收入情況，另外，這個項目只負擔低收入者醫療費用的大約80%。
近30年來，美國的醫療保健費用急劇上升，這主要是三個因素造成的。第一，人口逐漸老齡化；第二，包括檢查、治療和護理在內的醫療服務越來越複雜；第三，與醫療保健相關的商品價格上漲幅度高於通貨膨脹率。
儘管美國聯邦政府撥出大筆經費，維持醫療保險和醫療補助，但目前仍然有數千萬美國人沒有醫療保險，這成為一個非常令人關注的問題。
不過，需要指出的是，這些人雖然沒有醫療保險，但如果到醫院去看急診，醫院的原則是首先治病救人，即使病人沒錢付費，也不會被拒之門外。
私人醫療保險計畫
美國的商業醫保公司經營的私人醫保業務五花八門，但大體可以分為兩種，一種是自選式保險計畫，投保者可以自選診所和醫生，但保險費比較高，而且需要自己負擔部份掛號費和醫療費。
另一種是管理式保險計畫，保險費相對便宜，看病只要付少量的掛號費，基本上不必再承擔其他費用，但醫生和診所必須在保險公司指定的範圍之內，如果要看指定範圍之外的專科醫生，事先必須得到保險公司的認可。
在美國，私人醫保分個人計畫和家庭計畫兩種。家庭保險是一人購買，涵蓋全家，包括配偶和未成年子女，每月的保險費相應多一些。無論參加哪種保險計畫，保險費都要根據投保人年齡、身體狀況和保險項目的不同而有所變化。
在一般情況下，保險公司在接受投保之前要對投保人進行體格檢查，查看以往的健康紀錄，年輕人和身體健康的人保費比較低，年老多病的人保費較高。
多數公司為僱員提供醫保
美國私人醫療保險的一種重要特點就是僱主為僱員交納大部分保險金。美國政府鼓勵公司和僱主為僱員提供醫療保險費，這部分費用可以享有一定比例的免稅待遇。一般來說，美國公司為僱員繳納80%到90%的醫療保險費。
根據美國勞工部的統計，49%的中小企業為僱員提供醫療保險，而在大公司，這個比例高達98%。美國人口統計局的統計數字顯示，大約1億7千5百萬美國人通過僱主購買私人醫保，只有2,700萬人完全靠個人購買私人醫保。
由於公司、僱主負擔了大部分醫保費用，因此美國人一般在醫保上的開支並不大。以美國首都華盛頓所在的大華府地區為例，根據2005年美國人口統計局公佈的數字，這個地區家庭收入的中線是8萬9千3百美元，中等家庭的平均月收入為7,741美元。醫療保險費一般由僱主負擔80%，個人負擔20%，每個家庭平均每月要從工資中扣除大約120美元，用於醫療保險。這樣計算下來，醫療保險費用在家庭收入中所佔的比例是很小的。
當然，美國還有很多家庭沒有醫療保險，成為人們關注的社會問題。目前美國國會議員們正在就這個問題進行討論，希望能夠找出一個妥善的解決辦法。◇
http://www.epochtimes.com.hk/b5/7/8/29/50592.htm?p=all
保險制度、醫院、醫生
法國醫療保險以行業為基礎，由各種各樣制度組成，大致分為覆蓋國民80% 的利用者保險制度、自營者保險制度、特別制度、農業一般制度4種。投保者保險費由徵收機構(ACOSS)負責徵集，所收保險金國家級歸全國利用者醫療疾病基金(CNAMTS)，地方級歸地方疾病基金(CRAM)，縣級歸初級疾病基金(CPAM)運營。在這种醫療保險制度下，法國人可以根據這4種制度選擇投保，並按規定支付保險金。如80%國民投保的一般制度，投保人看病有充分選擇醫療機構的自由，就診支付診療費後憑醫生收據(藥物憑藥店藥房收據)由疾病基金補償。補償率因疾病、藥物種類不同而有差別，如開業醫一般醫療行為補償70%，一般藥物補償65%，維生素和胃藥等(安慰劑)補償35%。由於個人承擔部分醫療費，促進了非營利互助會形式補助制度的發展。
在法國，醫院按其診療能力和規模分為地區中心醫院、一般中心醫院、中心醫院、地區醫院、特殊醫院(癌、精神疾患等)、短期療養設施、長期療養設施。這些醫院24小時都能夠接收患者，經認可符合參加保險服務的醫院根據前一年度活動實績向負責部門提出設施計劃和預算計劃，其內容妥善性經審查後，次年度預算金按月總計支付。現在總支付收入約佔醫院收人的80% ，由於按月平均支付費用，經營狀況較為穩定。法國將臨床診所和綜合醫院統稱為私立醫院，主要起到急性期醫療的重要作用。這些醫院平均床位80張，其辦院主體為個人、私立法人、企業等。患者到這些設施住院時，醫療費支付與公立醫院大致相同，所以私立醫院的醫生不僅從供給制取得收入，而且還可以從患者診療費中提取。
法國醫生可分為專科醫生和一般醫生。為了成為專科醫生，從醫學部畢業經有關實踐競爭考試合格後，還需接受4—5年的專門教育。考試不合格者和希望成為一般醫生者，經2年研修後，多半從事自由開業醫生。一般醫生和專門醫生診療科目要求嚴格遵守醫療行為規範，不得從事規定以外的醫療行為。專門醫生和一般醫生從事相同的醫療行為，其報酬並不相同。開業醫行醫報酬由疾病基金與代表醫師的勞動工會間簽約支付。
醫療費受到挑戰
中華民國保險法：本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。
依據合約規定，當受保人遭遇合約上詳列之意外事故或危險時，承保人同意支付規定金額之補償金，以賠償或保障受保人之損失。
當一個實體（個人，企業，或者任何類型的組織）尋求風險轉移的要約被「保險人」（又稱「承保人」，通常是一家保險公司，也可以是政府機構）承諾，他（她，它）就成為「被保險人」，這組要約和承諾構成的保險合同被稱為「保險單」。保險單這種法定文件通常包含了定義保險事故發生的條件及保險責任等內容的保險條款，還包括保險期間、一旦條款約定的保險事故發生，保險人應該承擔賠款金額、賠款應該賠給誰（受益人）。當特定保險事故發生導致保險標的損失時，受益人享有向保險人索賠保單規定數額的賠款的權利。
向保險人支付費用的人被稱為「投保人」。投保人向保險人支付的費用被稱為「保險費」，簡稱「保費」。大量客戶所繳納的保費一部分被用來建立保險基金用來應付預期發生的賠款，另一部分被承保人用做營業費用支出。如果自始至終保險人所支出的賠款和費用小於保險費收入，那麼差額就成為保險公司的利潤。
保險標的，即保險對象，人身保險的標的是被保險人的身體和生命，財產保險的標的是被保險的財產，責任保險的標的是被保險人所要承擔的經濟賠償責任，信用保險的標的是被保險人的信用導致的經濟損失。
倍數型醫療險有一定倍數的理賠上限，如投保日額1000元，最高給付為日額的3000倍，也就是在300萬元內來給付保險理賠金。
若身故時，倍數型則無提供身故保險金作為給付，但相對的保費也較其他類型低，約便宜4成以上不等，依各家保單不同而略有差異。
若本身壽險保障已經夠了，那麼透過倍數型醫療險來強化保障就可以了。
住院醫療險-帳戶型
意外險 → 正式名稱「傷害保險」。
當被保險人在保單有效期間內，因為「意外傷害事故」，
造成身體蒙受傷害並因而殘廢或死亡時，保險公司就必須依照意外險契約的約定，
給付「殘廢保險金」或 「身故保險金」(或「喪葬費用保險金」)。
所謂「意外傷害事故」，指(1)外來、(2)突發、(3)非由疾病所引起的事故。
面對人生三大隱憂，該如何選擇保單種類
1.離開得太早、走的太突然、幼小的子女、年邁的雙親、未來子女的教育費、生活費、房貸、房租等
有關險種：疾病身故、自然身故－終身壽險+定期壽險
意外身故－終身壽險+定期壽險+意外險
2.長壽年紀太大體弱多病、醫療費用、拖累家人子女
1.人口持續老化
由於醫療及衛生環境進步，國人平均餘命逐漸延長，一昧政部的統計，2009年齡歲時的男性平均餘命為76.03歲、女性為82.34歲，壽命的延長一方面造成國內的人口老化，另一方面也喚起國人對年金保險的需求。
2.少子化，而且「養兒防老」不切實際
晚婚落不婚趨勢，少子化或無子化風潮，導致出生率逐漸下降，我國在1970年代，每一婦女平均生育數為4人，但在2008年平均生育率降到1.07人，甚至還低於日本史近年我國的扶幼比率大幅下降。而少子化也是近年65歲以上的老人總人口比率快速攀升的原因。
了解保證銀 (3)